近期部分中小銀行加緊開展存款產品的“上新”及營銷活動，華瑞銀行就在近期推出了多款7天通知存款產品，并且正在開展存款送高額積分的營銷活動，有產品疊加積分價值后展示的7日年化綜合收益率高達近7%。業內人士指出，高額積分換禮屬于在監管邊緣試探，而將積分價值直接折算成收益率存在夸大宣傳的嫌疑，銀行產品設計應注意避免對客戶產生誤導。

“改造版”通知存款

“夏日專享Plus產品收益升級，購買次日最多送2萬金豆!”近日，北京市民劉麗(化名)收到了多條來自上海華瑞銀行的營銷短信。這條短信指向的就是華瑞銀行近日最新推出的一款7天通知存款產品。

7月29日，北京商報記者查詢華瑞銀行微銀行微信小程序發現，該行目前推出了3款7天通知存款產品，展示的年化綜合收益率分別為1.755%、3.945%、6.969%，頗具吸引力。同時，在產品設計上，該行在傳統的通知存款基礎上進行了一定“創新”。

什么是通知存款?根據央行發布的《通知存款管理辦法》，通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種，其中7天通知存款必須提前7天通知約定支取存款，通知存款個人最低起存金額為5萬元。

而華瑞銀行的產品則從起存門檻、存款期限、支取規則上對通知存款進行了“改造”。根據華瑞銀行客服介紹，該行7天通知存款5000元或5萬元起存，每7天自動付息到用戶賬戶，7天后可提前支取，獲取7日綜合收益率，不足7天支取的按活期存款利率計息，不支取本金自動轉存，轉存期不超過一年。華瑞銀行方面對北京商報記者表示，該行的7天通知存款主要服務對短期流動性要求比較高的客戶。

事實上，通知存款在銀行業推出歷史已久，其流動性較高，不屬于活期存款也不屬于定期存款，存款利率一般高于活期低于定期。近年來存款整改后，周期付息等創新產品被叫停，原本起存門檻高和利率不及“創新存款”的通知存款重獲中小銀行的重視，成為吸引客戶的重要抓手，以滿足不同儲戶對收益和流動性的需求。

收益率最高近7%？

為了增加吸引力，華瑞銀行還在新產品基礎上推出了存款送高額積分的營銷活動，在該行微信小程序界面，最新熱推的夏日專享Plus7天通知存款最為引人注目，在該行的宣傳資料中，該產品7日年化綜合收益率高達6.969%。產品只銷售4天至7月31日，5萬元起存，單人限購20萬元。

北京商報記者查詢發現，該產品年化綜合收益率實際上由7天通知存款利率+金豆折算收益率兩部分組成。(金豆即積分，購買次日會發放所有金豆，100金豆等值1元。可在金豆商城消費，兌換京東卡、盒馬卡、天貓超市卡、充話費等。)

根據產品介紹，該產品每7天付息一次，本金續存，產品利率為1.755%。每1000元贈送100金豆，金豆折算收益率為5.214%(1元÷1000÷7天×365天)。購買后第一周綜合收益率6.969%=產品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%。

北京商報記者咨詢該行客服進一步獲悉，金豆可用于該行金豆商城消費，不可直接兌換現金，購買產品后7天拿到的是6.969%的綜合收益率，7天之后，在不再贈送金豆的情況下，產品利率恢復至1.755%。

華瑞銀行方面對北京商報記者表示，金豆權益體系是該行會員成長體系的一部分。“夏日專享Plus”是結合該行六周年慶推出的客戶回饋活動，活動結束后，不再享受獎勵。

談及這種高額積分換禮，有民營銀行人士對北京商報記者表示，為了拉新促活，線上積分換禮的方式其實很多中小銀行都在探索，因為沒有給客戶現金，屬于在監管的邊緣試探。如果監管不叫停，可能會有越來越多的銀行采取這種方式吸引客戶。

涉嫌誤導宣傳

值得注意的是，今年6月，為了促進市場有序競爭，存款利率定價改革啟動，優化后的存款利率自律上限是在存款基準利率基礎上加點確定，銀行定期存款加基點上限為75個基點。

當前，央行公布的7天通知存款基準利率為1.35%，目前銀行推出的通知存款大多也參考上述自律標準設定，利率最高不超過2.1%。在目前存款利率+積分換禮的營銷活動之下，華瑞銀行多款期限為1年的通知存款產品展示的綜合收益率遠超過這一水平。

對此，銀行業資深人士王劍輝認為，該行這種營銷活動屬于踩在了灰色地帶。這種營銷方式并不是直接送如一桶油的實物或送現金，金豆需要折換成其他的消費產品。但將積分換禮直接折算成收益率的方式值得商榷，如果監管追究，銀行可能會涉嫌不當宣傳誤導投資者。

他進一步解釋，金豆換算成5.214%的收益率實際上是名義收益率，用戶如果不在該行金豆商城而是自行通過其他渠道購買同樣的產品也許會花費更低的價錢;而銀行展示的是5.214%的收益率，但其采購購物卡等產品會有一定的折價，實際付出的成本或許也沒有展示得那么高，將積分價值完全折算成收益率就會有夸大宣傳的嫌疑。

談及這種產品是否值得購買，王劍輝表示，投資者需要有清醒的認識，收益越高越要關注風險，部分中小銀行信用水平和一些大中型銀行存在差距，如果購買建議投資規模控制在合理范圍內。

值得一提的是，7月29日，就在北京商報記者采訪過程中，華瑞銀行已將夏日專享Plus產品收益率展示由6.969%改為了金豆+1.755%。但截至北京商報記者發稿，另一款夏日專享7天通知存款產品收益率仍然展示為3.945%(存款利率1.755%+金豆收益率2.19%)。

警惕展業“埋雷”

在互聯網存款新規之后，當前中小銀行在業務開拓、產品設計、營銷方式的合規性等方面還有諸多問題需要謹慎對待。

首先，在業務開拓方面，需要注意異地展業的合規風險。北京商報記者在北京地區順利購買了上海華瑞銀行的7天通知存款產品。但根據今年1月，銀保監會、央行發布的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》指出，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

根據華瑞銀行官網介紹，該行在上海設有1家總行營業部網點。不過華瑞銀行方面向北京商報記者解釋，該行無零售實體網點，總行營業部主要辦理對公業務，存款業務按照互聯網存款新規要求開展。

其次，在產品設計上，華瑞銀行營銷的7天通知存款具備很好的吸引力，但預期收益與兌換的權益疊加，銀行的運營融資成本被大幅抬升。這種產品也考驗機構在使用資金方面的效率和風險控制機制。

“中小銀行的存款產品設計期限過短可能會存在資產與負債匹配和流動性管理難度上升的問題，加重商業銀行期限錯配的程度。”看懂研究院高級研究員卜振興如是說。

另外，在產品收益率展示方式上，卜振興指出，銀行產品設計不要對客戶產生誤導，要明示產品實際收益、產品結構、產品特點，避免產生不必要的投訴和糾紛。

王劍輝建議，對于部分規模不大又限制區域性經營的民營銀行來說，過度營銷應盡量避免，不應打“價格戰”，應該走特色化經營道路，深耕某個行業、領域、服務環節來做出自己的特色。同時集中力量加大科技投入在某一領域取得突破。