“一人得病、眾人均攤”“0元加入、保障金額最高30萬(wàn)”……近年來(lái)，在風(fēng)險(xiǎn)資本和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的推動(dòng)下，喊著此類宣傳的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃迎來(lái)了推出高峰期。然而，半月談?dòng)浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃產(chǎn)品大多在成員準(zhǔn)入、條款解釋、互助金賠付等方面存在管理缺陷，全面監(jiān)管亟須發(fā)力。

1 稀里糊涂入會(huì)、無(wú)聲無(wú)息扣費(fèi)，

“被互助”感覺(jué)很糟

最近，北京的李女士查看支付寶賬單時(shí)無(wú)意發(fā)現(xiàn)，其支付寶賬戶每個(gè)月都有兩筆數(shù)額不大的固定扣款，且扣款周期長(zhǎng)達(dá)一年以上，扣款由頭是相互寶。李女士并不記得何時(shí)入會(huì)相互寶，也從沒(méi)收到過(guò)扣款的提醒。

仔細(xì)對(duì)比賬單后，李女士還發(fā)現(xiàn)，相互寶自動(dòng)扣款的數(shù)額每月都在增加，較之一年前的每月扣款，如今已接近翻倍。

李女士對(duì)相互寶長(zhǎng)達(dá)一年以上扣款無(wú)提醒的做法深表不滿：“我參與網(wǎng)上捐款至少還能收到一條短信或者一個(gè)電子證書呢，但這個(gè)所謂的互助計(jì)劃幾乎無(wú)痕。”

此外，李女士提出，相互寶此類高度類似電子保單的網(wǎng)絡(luò)互助項(xiàng)目在主頁(yè)面沒(méi)有明顯退出提醒，“主頁(yè)面都是廣告，我是通過(guò)百度才找到退出出口的”。

2 條款任性修改、患病不能理賠，

網(wǎng)絡(luò)互助很霸道

網(wǎng)絡(luò)互助，是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的互助社區(qū)。加入成員事先約定，如果有會(huì)員發(fā)生約定的意外事故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)事件，其他會(huì)員就需分?jǐn)偦ブ稹Ｓ捎诩尤胭M(fèi)用和準(zhǔn)入門檻均遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，各類網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃吸引了大量的用戶。

然而，龐大的用戶群體之下，各類糾紛時(shí)有發(fā)生。來(lái)自安徽的唐先生告訴半月談?dòng)浾撸淦拊?018年前加入相互寶，當(dāng)時(shí)相互寶的重癥疾病互助條款中包括甲狀腺癌，到2019年10月其愛(ài)人因甲狀腺癌住院尋求分?jǐn)傎M(fèi)用時(shí)，相互寶卻拒賠，理由是其妻參保期間，相互寶已對(duì)條款中涵蓋的疾病重新“定義”，刪除了“未發(fā)生遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的乳頭狀或?yàn)V泡狀甲狀腺癌”這條。

半月談?dòng)浾卟樵儼l(fā)現(xiàn)，2019年4月份，相互寶更改過(guò)一次規(guī)則，將輕度甲狀腺癌、前列腺癌歸為輕癥;8個(gè)月后，相互寶規(guī)則條款中剔除了對(duì)輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌的保障。

來(lái)自秦皇島的張女士也遇到了一件讓她覺(jué)得很迷惑的事。加入相互寶的張女士今年6月被確診乳腺癌，申請(qǐng)賠付。然而，相互寶以張女士2011年和2017年兩次懷孕期間有過(guò)心律過(guò)速的情況，拒絕賠付。“心律過(guò)速跟乳腺癌又有什么關(guān)系呢?”張女士說(shuō)。

對(duì)此，相互寶客服表示，根據(jù)平臺(tái)條款，加入互助計(jì)劃前要求自然人沒(méi)有“心臟疾病”的就醫(yī)行為，而只要出現(xiàn)兩次心律不齊，就被列為有“心臟疾病”，不能申請(qǐng)賠付。

據(jù)悉，目前張女士希望能夠通過(guò)相互寶陪審團(tuán)的方式申訴，但是工作人員表示由于“拒絕理由明確”，上陪審團(tuán)的可能性不大。

對(duì)此，北京格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤表示，平臺(tái)在用戶準(zhǔn)入時(shí)沒(méi)有做好背景調(diào)查，當(dāng)用戶申請(qǐng)理賠時(shí)才告知不可理賠，確實(shí)欠妥。此外，盡管相互寶的相關(guān)條款明確了加入互助計(jì)劃前要求自然人沒(méi)有“心臟疾病”的就醫(yī)行為，但心臟疾病不能成為一個(gè)框，什么情況都往里扔。

3 不是保險(xiǎn)、不屬公益，

網(wǎng)絡(luò)互助很“尷尬”

行業(yè)規(guī)模“蹭蹭蹭”往上漲，但在論及網(wǎng)絡(luò)互助到底屬于什么性質(zhì)的產(chǎn)品、有無(wú)對(duì)口管理部門和運(yùn)營(yíng)規(guī)則時(shí)，情況卻變得尷尬。比如，民政部門曾多次傳遞網(wǎng)絡(luò)互助不是社會(huì)公益的信息，銀保監(jiān)會(huì)也多次約談網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，指出網(wǎng)絡(luò)互助不是相互保險(xiǎn)，不能替代商業(yè)保險(xiǎn)。

事實(shí)上，目前市面上大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品都沒(méi)有保險(xiǎn)牌照。推廣相互寶的螞蟻金服甚至在籌備上市的招股意見(jiàn)書中寫道：“如相互寶因各種原因無(wú)法滿足合規(guī)性要求，將剝離相互寶業(yè)務(wù)。”

然而，在用戶看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品實(shí)在太像保險(xiǎn)了。網(wǎng)友“濤濤”吐槽：相互寶在運(yùn)營(yíng)基本模式上與傳統(tǒng)保險(xiǎn)很相似。

郭玉濤也認(rèn)為，當(dāng)前很多網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)別不大、界限模糊，具有很強(qiáng)迷惑性。“網(wǎng)絡(luò)互助到底是何種法律屬性，鮮有研究者，這與其急速擴(kuò)張的現(xiàn)狀形成巨大反差。”

更為重要的是，監(jiān)管真空更使得用戶維權(quán)成大問(wèn)題。“互助平臺(tái)的管理大有‘跳出三界外，不在五行中’的感覺(jué)。”一名食道癌患者說(shuō)，他因?qū)ζ脚_(tái)判決存在質(zhì)疑，試圖維權(quán)，但過(guò)程艱難。

該患者首先向銀保監(jiān)部門投訴，但工作人員表示，相互寶是互助平臺(tái)，不歸銀保監(jiān)會(huì)管理。“我們又想到拿法律的武器維護(hù)自己的合法權(quán)益，詢問(wèn)多家法院后，被告知應(yīng)該到杭州西湖法院去起訴，委托律師得到不受理的回復(fù)。”

半月談?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，《相互寶成員規(guī)則》中的爭(zhēng)議解決條款顯示：“協(xié)商不成的可依法向本規(guī)則簽訂地人民法院提起訴訟。本規(guī)則簽訂地：杭州市西湖區(qū)。”

郭玉濤表示，這一條款意味著，如果1.08億參與相互寶互助的人都要起訴，就有超1億人涌入杭州市西湖區(qū)的當(dāng)?shù)胤ㄔ海瑹o(wú)論怎么看，這都不是一個(gè)基層法院所能夠承受的。

4 讓“看起來(lái)美”到“用起來(lái)更美”，監(jiān)管須就位

南開大學(xué)的一項(xiàng)調(diào)研顯示，截至2020年10月，相互寶累計(jì)救助家庭超過(guò)7萬(wàn)個(gè)，累計(jì)發(fā)放互助金超過(guò)108億元;水滴互助累計(jì)救助家庭超過(guò)1.4萬(wàn)個(gè)，累計(jì)發(fā)放互助金超過(guò)17億元。數(shù)據(jù)顯示，水滴互助有超過(guò)七成人來(lái)自三線及以下城市，月收入不超過(guò)5000元。

毋庸諱言，盡管網(wǎng)絡(luò)互助的法律地位不明晰，但其仍在一定程度上解決了“因病致貧”或“因病返貧”等社會(huì)性問(wèn)題，照顧到了普通商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法關(guān)照的群體。

但是，一個(gè)行業(yè)想要長(zhǎng)久健康發(fā)展，就必須剔除行業(yè)發(fā)展的根本性風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)可持續(xù)性問(wèn)題，值得關(guān)注。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)打非局近期發(fā)布的《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》一文表示：“有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。”

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)教授陳歆磊認(rèn)為，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，一旦有較多高風(fēng)險(xiǎn)群體加入互助計(jì)劃，賠付成本隨之大幅上升，將使得一部分會(huì)員退出計(jì)劃，進(jìn)而拉高剩余會(huì)員的賠付成本，最終導(dǎo)致整個(gè)互助計(jì)劃的不可持續(xù)。

從現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃來(lái)看，除采用“事后分?jǐn)?rdquo;的形式，仍有不少平臺(tái)采取“前期預(yù)付”的形式，如夸克聯(lián)盟和水滴互助推出的部分互助計(jì)劃，即需要會(huì)員預(yù)繳10元至30元不等的費(fèi)用。考慮到龐大的會(huì)員數(shù)量，這是否會(huì)導(dǎo)致“跑路”，或未可知。

在與商業(yè)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中，網(wǎng)絡(luò)互助是“跳出規(guī)則玩游戲”。一名保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員告訴半月談?dòng)浾撸O(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在責(zé)任準(zhǔn)備金、償付能力充足率等方面都有嚴(yán)格的要求。保險(xiǎn)公司根據(jù)國(guó)際慣例需要建立償付能力監(jiān)管體系。“但很明顯，網(wǎng)絡(luò)互助并不受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)規(guī)則的嚴(yán)格約束。”

國(guó)內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于人口基數(shù)較大的中國(guó)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍有非常重要的意義，且中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)完全可以容納得下各類處于不同發(fā)展階段的風(fēng)險(xiǎn)保障形式。“但發(fā)展的前提是合規(guī)合法，尤其對(duì)于那些不用自掏腰包出資承諾的互助平臺(tái)而言，更應(yīng)該完全透明地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露，否則本不是保險(xiǎn)、不受監(jiān)管、沒(méi)有資本金，卻非要把自己宣傳包裝成保險(xiǎn)的模樣，就是誤導(dǎo)。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林認(rèn)為，一旦一項(xiàng)約定涉及社會(huì)公眾的權(quán)利和義務(wù)，那么就需要評(píng)估約定的價(jià)值和成本，并且向公眾披露。在此過(guò)程中，必要和可信賴的機(jī)制、而非簡(jiǎn)單的口頭承諾或企業(yè)商譽(yù)，至關(guān)重要。