時(shí)隔半年，銀保監(jiān)會(huì)再開一批罰單。

12月7日，銀保監(jiān)會(huì)開出10張巨額罰單，罰沒(méi)共計(jì)1.563億元。本次受罰的銀行共有6家，分別是民生銀行、渤海銀行、光大銀行、浙商銀行、交通銀行、中信銀行，其中，除交通銀行外，其余5家銀行都收到千萬(wàn)級(jí)罰單，浙商銀行更是收到5550萬(wàn)元最大罰單。

總體看，本次銀行受罰的原因主要集中在理財(cái)資金違規(guī)投資、貸款業(yè)務(wù)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)定、同業(yè)業(yè)務(wù)及票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)等，這些領(lǐng)域也一直是銀行受罰的“重災(zāi)區(qū)”。不過(guò)，此次6家銀行之所以被罰，都存在理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)行為，這也說(shuō)明銀行理財(cái)在按照資管新規(guī)、理財(cái)細(xì)則轉(zhuǎn)型過(guò)程中，仍存在“走老路”的問(wèn)題，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)。

銀行理財(cái)剛性兌付

難打破

多家銀行又吃大罰單。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，本次浙商銀行被罰5550萬(wàn)元、民生銀行被罰3360萬(wàn)元、渤海銀行被罰2530萬(wàn)元、中信銀行被罰2280萬(wàn)元、光大銀行被罰1120萬(wàn)元。交通銀行雖然罰沒(méi)金額未超千萬(wàn)，但也達(dá)到了740萬(wàn)元。此外，民生銀行兩名員工因管理失責(zé)累計(jì)被罰50萬(wàn)元。

值得注意的是，理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)是本次受罰的6家銀行共有的處罰案由，足見盡管資管新規(guī)落地后，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型依舊艱難，“貪戀”過(guò)去剛性兌付、違規(guī)投資資產(chǎn)的老路子。

有意思的是，在諸多理財(cái)業(yè)務(wù)的違規(guī)操作中，多數(shù)受罰銀行中招“為非保本理財(cái)產(chǎn)品提供保本承諾”，包括民生銀行、渤海銀行、中信銀行。

而且，光大銀行的一個(gè)受罰案由是“以修改理財(cái)合同文本或誤導(dǎo)方式違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品”，浙商銀行的“理財(cái)產(chǎn)品銷售文本使用誤導(dǎo)性語(yǔ)言”情況也類似，雖然銀保監(jiān)會(huì)沒(méi)寫明具體如何誤導(dǎo)銷售理財(cái)產(chǎn)品，但據(jù)證券時(shí)報(bào)記者了解，目前在不少銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售中，銀行的銷售人員為了能提高理財(cái)銷售量，仍會(huì)通過(guò)口頭承諾或是其他方式向投資者許諾保本保收益。

“盡管資管新規(guī)要求打破剛性兌付，但銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者多屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，完全的凈值化轉(zhuǎn)型、不承諾保本保收益對(duì)他們來(lái)說(shuō)一時(shí)半會(huì)難以接受，投資者教育需要時(shí)間，短期內(nèi)銀行理財(cái)還是會(huì)想方設(shè)法剛兌，誰(shuí)都不愿意做第一家打破剛兌的銀行。”一國(guó)有大行資管部人士對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示。

受罰銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)都有類似的違規(guī)行為，也說(shuō)明銀行理財(cái)打破剛性兌付任重道遠(yuǎn)。

依舊高壓嚴(yán)控理財(cái)資金

“輸血”樓市

除了銀行理財(cái)仍普遍通過(guò)誤導(dǎo)性銷售或?yàn)榉潜１纠碡?cái)產(chǎn)品提供保本承諾等手段保持著剛兌信仰外，銀行理財(cái)違規(guī)操作的另一個(gè)“重災(zāi)區(qū)”就是理財(cái)資金的違規(guī)投資，其中又以違規(guī)向房地產(chǎn)行業(yè)“輸血”較為普遍。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的罰單顯示，浙商銀行、渤海銀行、民生銀行、中信銀行的理財(cái)資金都存在違規(guī)繳納土地款的情況。其中，民生銀行的同業(yè)投資、理財(cái)資金違規(guī)投資房地產(chǎn)，用于繳交或置換土地出讓金及土地儲(chǔ)備融資;浙商銀行則為客戶繳交土地出讓金提供理財(cái)資金融資;渤海銀行除理財(cái)資金外，自營(yíng)投資資金也違規(guī)用于繳交土地款。

理財(cái)資金投資房地產(chǎn)領(lǐng)域?qū)儆谶`反宏觀調(diào)控政策。早在2016年，彼時(shí)的原銀監(jiān)會(huì)就明確要加強(qiáng)理財(cái)資金投資管理，嚴(yán)禁銀行理財(cái)資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。今年年初的全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議也再次指出，要繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化，嚴(yán)肅查處各類違規(guī)房地產(chǎn)融資行為。

實(shí)際上，此次并非銀行第一次因違規(guī)向房地產(chǎn)“輸血”被罰，此前地方銀監(jiān)局公布的罰單中，也多次出現(xiàn)過(guò)銀行因理財(cái)資金違規(guī)用于支付土地款等原因受罰。可見，目前盡管多地樓市降溫，但金融監(jiān)管領(lǐng)域依舊對(duì)房地產(chǎn)融資保持著嚴(yán)控態(tài)勢(shì)。

中誠(chéng)信國(guó)際董事長(zhǎng)閆衍就表示，目前房地產(chǎn)行業(yè)的集中度迅速?gòu)?qiáng)化，會(huì)使得中小型房企明年的信用風(fēng)險(xiǎn)有所放大。不論是來(lái)自于國(guó)內(nèi)銀行貸款，還是海外發(fā)債，這類房企的融資渠道都在收縮。盡管國(guó)內(nèi)信用環(huán)境有所放松，但預(yù)計(jì)很難惠及房企。