滿足超前消費(fèi) 借貸太方便也有隱憂

其中包含較為復(fù)雜的借貸法律關(guān)系 建議年輕人自覺抵制不良消費(fèi)理念

手機(jī)是最新款，衣服穿名牌，什么時(shí)尚買什么，面對(duì)著身邊這樣的年輕人，您有沒有想過，他(她)并不是富二代，反而可能是借錢花的負(fù)一代?

對(duì)此，法律及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的專家發(fā)出警示：對(duì)于一些90后來說，超前消費(fèi)與過度負(fù)債成為一枚硬幣的兩面，需要樹立正確的消費(fèi)觀，以免給自己的學(xué)習(xí)、生活帶來壓力。

八千工資到手直接還錢

“姐，快給我的招行卡上轉(zhuǎn)6000塊，我明天就還你。”剛等姐姐說了一個(gè)“好”字，李云(化名)就掛斷了電話。隨后，他在微信上告訴姐姐，當(dāng)天是他微粒貸分期還錢的最后一天了，“今天還了，明天再借出來，我就能還你了。”

這一年多來，李云也記不清向姐姐這么拆解過多少次錢了，“微信的微粒貸一個(gè)月6000，支付寶的螞蟻借唄3000，花唄2000，還有房租2500。吃飯、交通、水電等3000元。”李云給北京青年報(bào)記者算了一筆賬，“這16500元，就差不多是現(xiàn)在我每個(gè)月的固定支出。”

李云是標(biāo)準(zhǔn)的90后，大學(xué)的時(shí)候就開始用花唄、借唄，只不過當(dāng)時(shí)的額度不高，所以即使欠也欠不了多少錢，“問家里要一點(diǎn)兒，自己稍微緊一點(diǎn)，也就差不多能還上了。”

工作之后，李云的消費(fèi)水漲船高，連帶著微粒貸、螞蟻花唄、借唄的額度也有了不少的提高，“加起來差不多8萬的額度。”

最初，李云還能“收著”，不敢透支太多，但后來李云發(fā)現(xiàn)，從微粒貸借錢，可以再用螞蟻借唄的錢還，只是多出一些利息而已，“不用向別人借，放款速度也很快。”

于是，李云開始了大膽使用微粒貸和螞蟻花唄的日子，幾次大額支出后，他突然發(fā)現(xiàn)自己在兩邊平臺(tái)都沒有借款額度了，不得已他給所有的借款都辦理了分期，勉強(qiáng)還了一期之后，就沒錢再還第二期了。李云說，這一年多，自己的工資卡好像個(gè)中轉(zhuǎn)站，“工資到手8000，每次還沒捂熱，就全還錢了。”

李云覺得這樣下去不行，他申請(qǐng)了一張信用卡，用信用卡套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)。但沒想到，信用卡額度太低，之前借得錢還不上了。李云這才有些急了。

做表格記錄還款時(shí)間和金額

和李云不同的是，金子(化名)一次性微粒貸借出來5萬元，然后用信用卡套現(xiàn)的方式來回倒著還錢，“利息都已經(jīng)好幾千了。”

盡管欠了幾萬元，工資也不算高，但金子并不勉強(qiáng)自己“節(jié)儉生活”，手機(jī)是最新的XS，衣服都要名牌，口紅一買就是好幾個(gè)顏色，香水同樣也是，“欠的錢還上就行，這和我的消費(fèi)有什么關(guān)系呢?”

金子做過一個(gè)表格，上面詳細(xì)標(biāo)注了自己各個(gè)平臺(tái)以及信用卡的還款時(shí)間和金額，每天都要去看一遍，“就怕漏了。”

連續(xù)倒來倒去幾次之后，金子發(fā)現(xiàn)，自己所欠的錢越來越多了，但即使如此，她依然沒有辦法讓自己“節(jié)約”，她也為此苦惱過，“后來也想開了，該咋地就咋地吧。”不過也只有每次到了大筆還款的時(shí)候，金子才會(huì)著急，“很多次差點(diǎn)兒就還不上了。”后來金子算了一下，這幾年下來，利息的支出也有幾萬元了。

網(wǎng)貸平臺(tái)貸款3萬利息近2萬

和李云、金子不同的是，徐雷(化名)不止借微粒貸和螞蟻花唄，他還借了一次小額貸，想起那次借款，徐雷心有余悸，“利息太高了。”

徐雷一直用信用卡套現(xiàn)來還微粒貸和借唄，突然有一天，他發(fā)現(xiàn)自己幾萬塊的信用卡還不了了，“錢不知道去哪里了。”徐雷想盡辦法，也沒有湊夠錢，不得已他從一家網(wǎng)貸平臺(tái)借了三萬元，本來想三個(gè)月還清，結(jié)果沒想到中途又有事情，拖了6個(gè)月才還，光利息就支付了快2萬。徐雷形容自己那些天，睡不好，吃不好，就怕平臺(tái)來催債，“整個(gè)人的精神差極了。”

貸款平臺(tái)的錢還完之后，徐雷好好睡了一覺，覺得從來沒有這么輕松過。現(xiàn)在徐雷還有十幾萬的欠款，但他在家人的幫助下，制訂了一個(gè)還款計(jì)劃，每月按照計(jì)劃還款，“也會(huì)有其他消費(fèi)，但大額支出控制住了，也不亂買東西了。”

專家預(yù)警

貸款一定要認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)

北京市京師律師事務(wù)所張新年律師認(rèn)為：超前消費(fèi)是一種消費(fèi)形式，會(huì)受到借款平臺(tái)的營(yíng)銷活動(dòng)、社會(huì)的物質(zhì)文化生活水平、個(gè)體的消費(fèi)觀念等各方面的影響。雖然超前消費(fèi)本身并不是法律概念，不在法律調(diào)整和規(guī)制范圍，但其中可能包含著較為復(fù)雜的借貸法律關(guān)系。

張新年強(qiáng)調(diào)，年輕人群體尚處于人生不穩(wěn)定的階段，網(wǎng)貸平臺(tái)為了放貸，如果不擇手段地向年輕人傳播“超前消費(fèi)”等理念，誤導(dǎo)年輕人熱衷于以借貸的方式進(jìn)行盲目、非理性的消費(fèi)，雖然法律對(duì)此難以干預(yù)，但從社會(huì)責(zé)任的角度來，顯然有違商業(yè)倫理。

另外，如果其中涉及欺詐、詐騙活動(dòng)，則另當(dāng)別論，應(yīng)依法予以打擊。

張新年同時(shí)指出，超前消費(fèi)、過度消費(fèi)很容易導(dǎo)致年輕人陷入信用卡逾期、“套路貸”等債務(wù)捆綁的深淵，會(huì)給自身帶來較大的心理壓力，也會(huì)給學(xué)業(yè)、工作甚至個(gè)人信譽(yù)和家庭、社會(huì)關(guān)系造成不良影響。

至于如何避免這類法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，張新年表示，年輕人其實(shí)是在學(xué)習(xí)、社交、戀愛婚姻、養(yǎng)老撫幼、居住出行等各方面最需要錢的，面臨很多剛需，但往往入不敷出，社會(huì)應(yīng)該給年輕人創(chuàng)造更多提高福利和消費(fèi)升級(jí)的制度空間，并通過宣傳教育的方式，講清楚超前消費(fèi)的類型以及過度消費(fèi)可能產(chǎn)生的后果，讓年輕人能夠理性面對(duì)現(xiàn)階段在學(xué)習(xí)、工作與生活享受之間難以調(diào)和的矛盾，盡可能地做到消費(fèi)平衡。

張新年律師最后提到，若在超前消費(fèi)的過程中遭遇“套路貸”、詐騙、侵犯?jìng)€(gè)人隱私、非法逼債等不法行為，應(yīng)留存證據(jù)并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，切不可悲觀盲目走極端。同時(shí)面對(duì)債務(wù)逾期、失信等問題，也應(yīng)積極止損，可以向銀行、學(xué)校或單位等方面反映情況，可以與親朋積極溝通，尋求幫助。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝指出，過度負(fù)債、超前消費(fèi)是一些90后的特點(diǎn)。相較于80后的精打細(xì)算，一些90后熱衷超前消費(fèi)，并不令人驚奇。“我關(guān)注到不少90后年輕人，有很多已經(jīng)淪落到到處借款過日常生活的地步，隨時(shí)都有‘破產(chǎn)’的風(fēng)險(xiǎn)。建議90后年輕人自覺抵制社會(huì)不良消費(fèi)理念，說一分錢掰兩半兒花有點(diǎn)兒夸張，至少要學(xué)會(huì)量力而行，將自己由‘負(fù)翁’變成真正的富翁。”此外，貸款一定要看清楚風(fēng)險(xiǎn)，不仔細(xì)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的借貸行為不僅可能導(dǎo)致借債人的悲劇性后果，甚至給整個(gè)金融系統(tǒng)帶來危害。