2021年1月1日起，部分存量個(gè)人房貸利率迎來(lái)重定價(jià)日。2020年5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)經(jīng)歷兩次下調(diào)，選擇以LPR定價(jià)的購(gòu)房者，月供將在2021年發(fā)生變化。
新發(fā)放的房貸2019年10月平穩(wěn)切換為L(zhǎng)PR定價(jià)后，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換也在2020年3月至8月順利啟動(dòng)。不論選擇固定利率，還是LPR定價(jià)，客戶有一次選擇權(quán)。對(duì)于未自主轉(zhuǎn)換的存量房貸，工行、農(nóng)行、中行、建行等多家銀行在8月底前進(jìn)行了批量轉(zhuǎn)換，統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。
央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年8月末，存量個(gè)人房貸累計(jì)轉(zhuǎn)換28.3萬(wàn)億元，涉及6429.7萬(wàn)戶。94%的存量個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)，可從下一個(gè)重定價(jià)周期開始享受LPR下降帶來(lái)的政策紅利，減少利息支出。
2020年5年期以上LPR經(jīng)歷兩次下調(diào)，已降至4.65%，較2019年末累計(jì)下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)。這意味著，在2021年1月1日重定價(jià)日時(shí)，部分購(gòu)房者可享受這15個(gè)基點(diǎn)下調(diào)所帶來(lái)的月供減少。
經(jīng)測(cè)算，不論原來(lái)房貸利率是基準(zhǔn)利率上浮10%，還是打九折，假設(shè)貸款100萬(wàn)元、30年等額本息還款，約定每年1月1日為重定價(jià)日的購(gòu)房者，自2021年1月1日起將減少八九十元的月供。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，月供調(diào)整不大，基本可以實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。2020年1年期LPR累計(jì)下行30個(gè)基點(diǎn)，相較之下，5年期以上LPR下行速度更緩慢，符合“房住不炒”政策。
定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。自2020年4月20日下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)后，5年期以上LPR已連續(xù)8期“按兵不動(dòng)”，無(wú)法預(yù)判未來(lái)還有多大下調(diào)空間。
中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，在預(yù)期LPR下降的背景下，客戶選擇LPR會(huì)比較合適。但同時(shí)要注意，在通脹可能上行等因素影響下，LPR也不排除會(huì)進(jìn)入上升周期，浮動(dòng)利率也可能隨之走高。
這意味著，以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的房貸未來(lái)將“隨行就市”，購(gòu)房者可以享受利率下行帶來(lái)的月供減少，也將在利率上行時(shí)面臨還款金額增加。
