個人消費借款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費途徑的人民幣借款業(yè)務(wù)，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)借款等消費性個人借款。對于不同品種的個人消費借款，商業(yè)銀行會采取不同的定價標準，但是總體的定價策略和定價方法是一樣，一般遵循以下幾個原則：
首先，以借款風(fēng)險作為定價核心。個人消費借款作為一種有別于傳統(tǒng)商品的特殊商品，其轉(zhuǎn)讓的只是資金的使用權(quán)。因此，從借款發(fā)放開始銀行就面臨遭受資金損失的各種風(fēng)險，其中以信用分先最為重要，因此對借款人信用分先的度量是確定個人消費借款定價的核心。
其次，兼顧安全性、流動性和盈利性的原則。個人消費借款定價就要覆蓋風(fēng)險、不暢各項成本和預(yù)算損失，又要讓銀行獲得必要的收益，所以，這個價格應(yīng)該是一個兼顧三性的均衡價格，最終實現(xiàn)共贏。
第三，以借款成本作為價格下限。利差收入是銀行在個人消費借款方面的主要收入，所以個人消費借款的利率定價是其獲取收益的唯一來源。商業(yè)銀行要獲取利差收入，首先就要彌補借款成本支出，因此，個人消費借款的定價應(yīng)以此為下限，覆蓋借款的費用支出、平均風(fēng)險和資金成本，保證基本的成本收益均衡，實現(xiàn)銀行的經(jīng)營效益。
第四，以風(fēng)險差異作為價格浮動依據(jù)。個人消費借款產(chǎn)品因用途、客戶群體、借款方式、借款期限的不同而有不同的風(fēng)險。一方面不同信用等級的客戶存在不同程度的違約風(fēng)險，另一方面不同借款品種也因產(chǎn)品特點的不同存在不同程度的風(fēng)險差異。因此，這就需要對不同種類的個人消費借款產(chǎn)品和不同信用等級的客戶所存在的風(fēng)險差異確定不同的利率浮動空間。
免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。
