“我們現(xiàn)有的貸款提額活動降息空間很大，期限到今天，需要您今天之內(nèi)提出來……”11月30日晚，北京商報記者收到自稱小米隨星借業(yè)務(wù)員的營銷電話，在業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)下，記者打開了小米隨星借產(chǎn)品，顯示貸款額度為10000元，不過在提額過程中，卻遇到了幾個讓人費(fèi)解的操作。

聯(lián)合貸中出資10%

小米隨星借，原“小米貸款”，現(xiàn)為天星金融旗下信貸服務(wù)。貸款模式方面，小米隨星借目前主要采用聯(lián)合貸/助貸模式。以北京商報記者貸款10000元為例，年利率21.6%，貸款期限分為6個月、9個月、12個月三檔。在記者選擇相應(yīng)期限和貸款金額，并需一鍵點(diǎn)擊同意十余項協(xié)議，填寫個人工作、聯(lián)系人、居住地等信息后，方可進(jìn)行提額。

操作過程中，不知為何，信息審核數(shù)分鐘后，頁面再次跳轉(zhuǎn)至初始借款頁面，北京商報記者重新操作后，發(fā)現(xiàn)平臺再次提示記者需同意相關(guān)貸款協(xié)議，不過這一次是借款合同。從合同內(nèi)容來看，主要是中銀消金與小米小貸兩家公司提供貸款服務(wù)，其中，中銀消金貸款金額9000元，出資占比90%;而小米小貸出資1000元，比例僅占10%。

對于聯(lián)合貸，業(yè)內(nèi)并不陌生，但對其中出資比例，近兩年監(jiān)管也在不斷規(guī)范。早在2020年底，央行、銀保監(jiān)會曾發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，明確在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司的出資比例不得低于30%;此后2021年初，銀保監(jiān)會在進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知中再度強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，不過由2022年1月1日起執(zhí)行。

由此來看，小米隨星借后續(xù)將面臨出資調(diào)整，從期限來看，調(diào)整時間將不足一個月。

對此，12月2日，北京商報記者向中銀消金、小米隨星借兩方進(jìn)行采訪，其中，中銀消金回應(yīng)稱，目前公司的出資比例符合銀保監(jiān)會要求，另考慮到監(jiān)管要求，其已與合作方約定將在2022年1月1日前完成出資比例調(diào)整。

小米隨星借也回復(fù)道，“在聯(lián)合貸業(yè)務(wù)上已經(jīng)按照監(jiān)管方向正在進(jìn)行平穩(wěn)有序的調(diào)整和切換，預(yù)計從2022年1月起，在單筆聯(lián)合貸款中，隨星借的出資比例將符合相關(guān)監(jiān)管要求”。

一攬子信息授權(quán)

小米隨星借另一讓人費(fèi)解的操作是信息授權(quán)。

北京商報記者在親測過程中發(fā)現(xiàn)，小米隨星借產(chǎn)品需要用戶授權(quán)一攬子協(xié)議，其中包括小米貸款人行征信查詢授權(quán)書、錫商銀行個人征信授權(quán)書、蘇銀消金信息查詢授權(quán)書、小米消金循環(huán)授信額度合同、小米消金個人征信授權(quán)書、個人征信查詢及使用授權(quán)書及其他相關(guān)協(xié)議等。

除此之外，在申請?zhí)犷~的過程中，北京商報記者進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，除了前述協(xié)議外，記者還需再次同意中銀消金、小米小貸及天星支付公司的相關(guān)協(xié)議。

其中，協(xié)議提到，借款人需同意向貸款人的關(guān)聯(lián)公司及合法留存借款人信息的自然人、法人以及其他組織收集與貸款相關(guān)的借款人信息。另在收集的信息中，還涉及借款人的財產(chǎn)信息，包括但不限于借款人的個人經(jīng)營情況、財稅信息、房產(chǎn)信息、車輛信息、基金、保險、股票、信托、債券、互聯(lián)網(wǎng)金融等投資理財信息及負(fù)債信息等。

對于一攬子信息授權(quán)，小米隨星借回復(fù)北京商報記者，“此舉合理合規(guī)，符合法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定，符合行業(yè)監(jiān)管要求，并且也是行業(yè)常規(guī)做法。在聯(lián)合貸的業(yè)務(wù)模式下，為了更好地向客戶提供信貸服務(wù)，滿足客戶的借款需求，在獲得客戶授權(quán)情況下，幫助客戶向合作的資金方進(jìn)行授信借款申請”。

不過，需要注意的是，根據(jù)央行發(fā)布的《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，在信息使用上，原則上不應(yīng)共享、轉(zhuǎn)讓、公開披露其收集的個人金融信息;另自11月1日起，《個人信息保護(hù)法》正式施行，明確收集個人信息，應(yīng)當(dāng)限于實(shí)現(xiàn)處理目的的最小范圍。

在易觀高級分析師蘇筱芮看來，一鍵授權(quán)不利于平臺如實(shí)、詳細(xì)對金融消費(fèi)者披露各類信息，其中可能存在少披露、不披露等情形，會加劇個人信息面臨的風(fēng)險。

此外，中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林指出，從收集的信息來看，對于小額信貸來說，或超出了最小和必要范圍，不過，他也補(bǔ)充道，“現(xiàn)階段對于信息收集，只是提出了最小、必要信息的總原則，具體哪些信息收集算違規(guī)，在具體執(zhí)行中依然缺少細(xì)節(jié)。但若要同步到關(guān)聯(lián)方、合作機(jī)構(gòu)，這個問題也需要向用戶明確指明關(guān)聯(lián)方是誰。用戶的授權(quán)必須要有清晰的指向”。

北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞則進(jìn)一步提到，一鍵同意與貸款無關(guān)的公司個人信息授權(quán)是不合理不合規(guī)的操作。同步被授權(quán)提供至關(guān)聯(lián)方等會存在使用戶個人信息泄露的風(fēng)險，同時也侵犯了用戶個人的隱私權(quán)、知情權(quán)、決定權(quán)。根據(jù)《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個人信息范圍規(guī)定》中對網(wǎng)絡(luò)借貸類必要個人信息的范圍要求，小米隨星借收集借款人的各項財產(chǎn)信息，明顯超出了必要個人信息的范疇，也不符合法律法規(guī)對最小必要的規(guī)定。

對于業(yè)內(nèi)質(zhì)疑，小米隨星借進(jìn)一步回應(yīng)北京商報記者，“在《個人信息保護(hù)法》生效之前，隨星借進(jìn)行了全面并且細(xì)致的對照檢查，做到合法合規(guī)。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，在客戶申請貸款時，貸款人為了評估借款人的資質(zhì)、授信額度、還款能力，降低欺詐或騙貸風(fēng)險，本著最小、必要原則，在客戶授權(quán)的情況下去收集信息，符合法律法規(guī)相關(guān)約定”。

“斷直連”大勢壓頂

需要注意的是，2021年7月，監(jiān)管要求網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)個人信息與金融機(jī)構(gòu)全面“斷直連”。對“斷直連”一事，小米隨星借未對北京商報記者作出相應(yīng)回復(fù)。

“監(jiān)管層明確要求‘斷直連’，信息是以‘小貸-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)’的路徑來實(shí)現(xiàn)傳遞的。小米隨星借有個關(guān)鍵是，小貸公司有可能將敏感信息提供給不相關(guān)的企業(yè)，可能導(dǎo)致信息傳遞過程不可控。”盤和林說道，在他看來，后續(xù)小米隨星借首要需注意的是個人隱私保護(hù)，要建立信息傳遞鏈路，優(yōu)化征信信息收集種類，尤其是要尊重用戶的知情權(quán)和同意權(quán)。

“此外還要注意產(chǎn)品資金來源透明度。當(dāng)前對信貸資金來源監(jiān)管穿透是大方向，對復(fù)雜的金融聯(lián)合產(chǎn)品、嵌入式產(chǎn)品，該停就停，要實(shí)施品牌隔離，通過資金來源區(qū)分自營、聯(lián)合貸和助貸業(yè)務(wù)，明確信貸權(quán)責(zé)。”盤和林強(qiáng)調(diào)。

蘇筱芮則指出，小米隨星借后續(xù)在金融營銷宣傳上，應(yīng)強(qiáng)化相關(guān)的宣傳規(guī)范并如實(shí)向金融消費(fèi)者披露各類監(jiān)管要求的信息;在個人征信方面，需要遵循監(jiān)管關(guān)于“斷直連”的規(guī)定，需置于個人征信業(yè)務(wù)管理的整體框架下，按照“平臺-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程進(jìn)行整改;此外還要健全服務(wù)外包管理制度，審慎選擇外包服務(wù)提供商，厘清各方權(quán)責(zé)，以避免在遇到問題時對金融消費(fèi)者“甩鍋”。