理財選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不要貪小利“跟風(fēng)”投資;留存書面證據(jù)，及時主張權(quán)利
將多年積蓄投給了理財公司進(jìn)行理財，怎么就落入“陷阱”，甚至吃上官司了呢?近年來，涉及老年人“投資理財”糾紛的案件時有發(fā)生。日前，北京市第二中級人民法院通報了部分典型案例，提醒老年人謹(jǐn)慎投資理財，減少相關(guān)糾紛發(fā)生。
陷阱一 高收益低風(fēng)險?
“每月10日支付收益2%，即2000元，每月10日支付借款分紅4%，即4000元。”“若延遲支付利息及分紅，每延遲一日，應(yīng)當(dāng)以所借款金額為基數(shù)，按照每日1%的標(biāo)準(zhǔn)，支付違約金，直至本金及收益清償完畢為止。”
聽聞這樣“天上掉餡餅”的好事，2017年9月，85歲的陳先生與前來推銷理財產(chǎn)品的某公司業(yè)務(wù)員簽訂了《借款合同》，約定由公司向陳先生借款10萬元，進(jìn)行不良資產(chǎn)包收購業(yè)務(wù)，陳先生獲得收益及分紅。陳先生想，投資10萬元太少了，于是又于當(dāng)月追加了5萬元，可在連續(xù)兩個月收到高額分紅后，業(yè)務(wù)員就再也聯(lián)系不上了……
實(shí)際上，陳先生與該公司在《借款合同》中約定的月息為2%，分紅為4%，共計6%，已超過法律規(guī)定上限。根據(jù)今年新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為一年期貸款市場報價利率的4倍，相較于過去的24%和36%大幅下降。
按照2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。如果老年人遇到理財產(chǎn)品月收益率達(dá)6%，年化率就達(dá)72%，這樣的理財產(chǎn)品顯然是不合法的，超出部分也是不受法律保護(hù)的。
陷阱二 《承諾書》能保底?
李先生退休后，擔(dān)任某理財公司的顧問，負(fù)責(zé)發(fā)展理財客戶。2017年7月，李先生介紹劉大爺與該理財公司簽訂了《客戶理財托管協(xié)議書》，劉大爺將理財款項(xiàng)178.8萬元轉(zhuǎn)賬至李先生的賬戶，后李先生將共10人總計1200余萬元的理財款轉(zhuǎn)賬至理財公司賬戶。
其間，為了讓親朋好友相信并購買理財產(chǎn)品，李先生出具了《誠信承諾函》，承諾如理財公司違約，李先生本人承擔(dān)法律責(zé)任，賠付投資人的本金及利息。后理財公司未能按期給付，李先生也被投資人訴至法院。經(jīng)法院一審、二審判決，均認(rèn)定誠信承諾函具備法律效力。
現(xiàn)實(shí)中，理財公司的“業(yè)務(wù)員”為招攬客戶，經(jīng)常以自己名義向他人出具“承諾函”或“保證書”，承諾理財公司到期不還款，由其承擔(dān)還款責(zé)任。一旦理財公司“跑路”，業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。同理，老年人也要謹(jǐn)慎向他人推薦理財產(chǎn)品，且盡量避免向他人出具類似“承諾函”或“保證書”的文件，以免承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
陷阱三 跟風(fēng)投資是機(jī)會?
劉大爺與許大爺是多年鄰居，兩人相繼退休后，手里都有一定存款。2018年7月，許大爺向劉大爺介紹，現(xiàn)在“炒外匯”很賺錢，并邀請劉大爺一同前往境外某外匯公司進(jìn)行實(shí)地考察。后劉大爺委托許大爺將7萬元的投資款上交至該外匯公司的北京負(fù)責(zé)人手中。在許大爺?shù)膮f(xié)助下，劉大爺還下載了該公司App注冊了賬號，以便隨時能查看資金收益情況。讓劉大爺沒想到的是，還沒使用多久，該“跟單系統(tǒng)App”就無故關(guān)閉，直至今日都未恢復(fù)使用。劉大爺認(rèn)為，是許大爺介紹他進(jìn)行投資理財?shù)模性S大爺將理財投資款投入該外匯公司，所以許大爺應(yīng)當(dāng)對理財投資款的安全和收益負(fù)責(zé)。故劉大爺向法院起訴要求判令許大爺返還其投資款7萬元及利息。
委托合同是委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。本案中，在劉大爺自行享有投資決策權(quán)的情況下，劉大爺通過許大爺進(jìn)行了轉(zhuǎn)款操作，但不能證明轉(zhuǎn)款的目的是委托對方進(jìn)行投資。因此，不能證明劉大爺與許大爺之間存在委托投資的關(guān)系。最終，法院對于劉大爺要求許大爺返還投資款及利息的主張，不予支持。
案件背后
老人投資追求高收益
多與“熟人”介紹有關(guān)
北京二中院通報的一組數(shù)據(jù)顯示，2017年至2019年，北京二中院審理60歲以上的老年人“投資理財”類民事案件共計195件，案件量呈逐年上升趨勢。
追求高額收益是老年人“投資理財”類糾紛案件案發(fā)的一個重要原因。大部分糾紛案件中，老年人輕信“理財方”的“100%高利息”“保證100%高收益”等承諾，盲目投資追求高額收益。
北京二中院民三庭庭長葛紅介紹，幾乎所有的“投資理財”案件，均涉及老年人的多年積蓄、拆遷款或名下房產(chǎn)，少則數(shù)十萬元，多至成百上千萬元。如有的老年人將多年積蓄或拆遷款一次性或分批次投給了“投資理財”公司進(jìn)行理財，有的老年人將房產(chǎn)證“出借”給他人，并配合辦理抵押、甚至過戶手續(xù)，以期獲得所謂的“利息”。
數(shù)據(jù)還顯示，涉老年人“投資理財”糾紛案件多與“熟人”介紹有關(guān)。案件中，有部分老年人經(jīng)鄰居介紹，與“投資理財”公司簽訂投資理財合同或被撮合與其他人簽訂“借款”合同;有的老年人經(jīng)不住好朋友勸誘，跟風(fēng)“投資”項(xiàng)目;有的老年人在理財公司人員多次送米送面送油等“小恩惠”后，礙于情面簽訂投資理財合同;有的老年人在前期獲取高額“分紅”后，主動招攬親朋好友以賺取“提成費(fèi)”等等。
提個醒
理性理財不貪圖小利
留存證據(jù)及時主張權(quán)利
北京二中院法官在此提醒老年人：理性理財，樹立風(fēng)險意識。首先，不要輕易相信高收益承諾。不貪圖小利，不輕易接受“理財方”送米送油等小恩小惠，尤其是警惕“理財方”的高息承諾。其次，不要盲目“跟風(fēng)”投資。對于鄰居、朋友的介紹，一定要保持理性，切莫“眼紅”他人“分紅”，切忌盲目跟投。再次，要了解“理財產(chǎn)品”，了解“理財方”相應(yīng)資質(zhì)、經(jīng)營項(xiàng)目、還款能力，必要時要求其提供擔(dān)保，并辦理相應(yīng)權(quán)屬登記。最后，若確需理財，建議選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在固定金融場所簽訂理財合同，進(jìn)行投資理財。
此外，注意留存證據(jù)，及時主張權(quán)利。要盡可能保留書面證據(jù)，比如，對方出具借條或“理財合同”等，如有利息和還款期限的預(yù)期，也應(yīng)一并明確。款項(xiàng)支付應(yīng)盡量采取轉(zhuǎn)賬方式，避免現(xiàn)金交付。一旦發(fā)生違約事件或“理財方”有可能發(fā)生逾期違約時，一定要及時主張權(quán)利，避免超過訴訟時效時間導(dǎo)致喪失勝訴的風(fēng)險。
最后，要多和子女溝通，必要時應(yīng)在子女幫助下詳細(xì)了解相關(guān)“理財產(chǎn)品”具體情況，或?qū)で髮I(yè)機(jī)構(gòu)、人員幫助，做好風(fēng)險防范。
