金融科技與科技金融的發(fā)展正在迅速改變著各個領(lǐng)域。日益成熟的人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融的生態(tài)融合逐步實現(xiàn)，越來越多的金融科技公司加入到助力國家高度重視的普惠金融行列，破解中小企業(yè)融資難、融資貴的難題。
央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，我國普惠金融領(lǐng)域貸款增長持續(xù)加快，上半年增加1.49萬億元，同比多增5953億元。普惠小微貸款余額10.71萬億元，同比增長22.5%，增速比上季末高3.4個百分點。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對《證券日報》記者表示，“2018年以來，在各方努力下，普惠型小微貸款量增價降，融資難、融資貴的癥狀得到有效緩解。不過，從貸款結(jié)構(gòu)看，抵質(zhì)押擔保類貸款占比在八成以上，今后金融機構(gòu)需要探索基于數(shù)據(jù)的信用小微貸款，擺脫對抵質(zhì)押物的依賴。”
有痛點就有機會，用科技幫助金融機構(gòu)擺脫對抵押物的依賴，就成為金融科技企業(yè)的機會。因此，從BAJT到金融科技頭部企業(yè)，再到新崛起的科技企業(yè)，紛紛擠到toB的競技賽場。
用科技穿透底層資產(chǎn)
助力普惠金融精準落地
小微企業(yè)融資難，難在風控。抵質(zhì)押擔保成了銀行小微金融業(yè)務(wù)的主流模式。據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2018年年末，銀行單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款中，抵質(zhì)押擔保貸款占比87.5%，信用貸款占比僅為12.5%。在這樣的背景之下，就給了金融科技企業(yè)用武之地，也因此誕生了一批像量化派、祺鯤科技、同盾科技等擁有大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的頭部金融科技企業(yè)，其獨家、有專利、領(lǐng)先的先進技術(shù)在與金融機構(gòu)的合作中，猶如一只“穿云箭”可精準為中小微企業(yè)、供應鏈金融畫像，穿透其底層資產(chǎn)的真假，把控風險。
日前，以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托的國內(nèi)首例中小企業(yè)無擔保、無抵押貸款在機票代理行業(yè)完成放貸，這也是國內(nèi)乃至日本和歐洲首例利用多種金融科技手段使供應鏈金融保理脫離核心企業(yè)擔保而完成的放貸業(yè)務(wù)。祺鯤科技憑借其區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段捕捉底層資產(chǎn)真實經(jīng)營性現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，中融天下商業(yè)保理基于真實現(xiàn)金流為貸款企業(yè)注入金融流動性，并由中國銀行進行貸款資金賬戶監(jiān)管。
祺鯤科技CEO朱紹康對《證券日報》記者表示，“通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段穿透資產(chǎn)，使資產(chǎn)證券化行為回歸本質(zhì)，讓投資人能夠看到資產(chǎn)方歸還資金并帶來收益的能力，也就是創(chuàng)造未來現(xiàn)金流的能力。在這個過程中，通過多種技術(shù)全程追蹤資產(chǎn)方對于資金的使用、現(xiàn)金流生成及匯集的全過程行為而不僅僅是關(guān)鍵節(jié)點的合同文本，同時確保該數(shù)據(jù)的初始來源及真實性，無疑對于資金安全提供了至關(guān)重要的保障和支撐。”
“銀行在做中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的重要風險有兩點，一是企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)不實，二是企業(yè)將貸款資金挪為他用。”平安銀行北京分行資管部負責人馬赫說。據(jù)悉，此筆業(yè)務(wù)覆蓋兩千萬底層資產(chǎn)，形成標的總額將近1000萬元，在祺鯤科技打造“中小企業(yè)區(qū)塊鏈融資平臺”上完成放貸全流程。祺鯤科技作為技術(shù)服務(wù)方利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算和區(qū)塊鏈技術(shù)，與銀行、保理公司等牌照金融公司合作，成功實現(xiàn)基于企業(yè)未來現(xiàn)金流的融資及貸款服務(wù)，并在用區(qū)塊鏈打包資產(chǎn)數(shù)字化及證券化領(lǐng)域擁有12項目美國專利。
金融科技企業(yè)toB賽道上
誰將會勝出?
“金融科技必須要進入下半場。金融機構(gòu)將不局限于上半場對互聯(lián)網(wǎng)流量的追逐，而是要實現(xiàn)從純線上到線上線下相融合，從弱金融到強金融的轉(zhuǎn)變。”在7月16日舉行的第一屆資管科技行業(yè)高峰論壇上，京東數(shù)字科技CEO陳生強表示，金融機構(gòu)還有更多業(yè)務(wù)沒有深度參與到金融科技化的進程當中，如資產(chǎn)管理、企業(yè)融資、小微金融等。
正因如此，各銀行加快了與金融科技公司的合作，積極開發(fā)差別化、定制化、個性化產(chǎn)品，這些科技主要涉及區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等。那么，金融科技公司都在搶toB這塊蛋糕，什么樣的公司才能在競爭中脫穎而出?
薛洪言對《證券日報》記者表示，金融科技公司的toB業(yè)務(wù)分為金融科技公司賦能B端金融機構(gòu)和金融類公司發(fā)力B端企業(yè)市場。在B端基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，如云計算服務(wù)、支付、數(shù)據(jù)征信等領(lǐng)域，則仍存在明顯的網(wǎng)絡(luò)效應，這類B端基礎(chǔ)設(shè)施賦能領(lǐng)域，有可能誕生出有絕對影響力的市場龍頭。
例如，創(chuàng)立于2014年的科技數(shù)據(jù)驅(qū)動的科技公司量化派自主研發(fā)的智能金融科技系統(tǒng)平臺“量子魔方”，能夠提供金融科技全流程的技術(shù)支持，包含多場景精準客戶獲取平臺“量智產(chǎn)”、智能大數(shù)據(jù)風控平臺“量智算”、智能貸后管理技術(shù)平臺“量智管”，能夠幫助金融機構(gòu)在科技轉(zhuǎn)型的過程中，有效節(jié)約人力、研發(fā)、時間和風險成本，提升風控精準度，進而提升金融服務(wù)的效率。目前，量化派已與國內(nèi)外超過300家機構(gòu)和公司達成深度合作，打造更加有活力的共贏生態(tài)，推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對《證券日報》記者表示，“Fintech有技術(shù)缺牌照，與金融機構(gòu)合作主要還是因為牌照的原因。金融科技公司要想勝出必須是傳統(tǒng)金融機構(gòu)不具備的，主要表現(xiàn)在技術(shù)、人才、場景和客群上。”
