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數據來源：中國人民銀行 制圖：張丹峰 |
近期，中國人民銀行會同銀保監會審查通過萬事網聯信息技術(北京)有限公司提交的銀行卡清算機構籌備申請。萬事網聯公司是萬事達卡公司在我國境內發起設立的合資公司，作為市場主體申請籌備銀行卡清算機構，表明我國金融業對外開放又邁出重要一步。
銀行卡市場的開放將給國內支付服務領域帶來哪些變化?對消費者有何影響?記者進行了采訪。
新成員加入意味著什么？
有利于推動我國支付清算服務更加國際化發展，為各方提供多元化和差異化的服務
“疫情發生以來，金融系統全力支持疫情防控和復工復產，與此同時，金融開放措施的落地也沒有停頓，而是繼續推進。比如人民銀行會同銀保監會批準了萬事網聯公司銀行卡清算機構的籌備申請，就是一個很好的例子。”人民銀行副行長陳雨露說。
一般來說，銀行卡持卡人用卡進行消費或繳費等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間需要進行資金結算、轉賬等銀行卡清算。而銀行卡清算機構，就是負責在多個銀行或非銀行支付機構之間計算往來資金，并協助多方完成資金劃撥的機構。
近年來，我國不斷擴大金融業開放，在銀行、證券、保險及征信、評級、支付等領域推出了一系列開放措施。今年以來，金融業對外開放繼續前行：高盛已獲核準，在高盛高華證券有限責任公司的持股比例將從33%增至51%;匯豐銀行將在廣州南沙興建其首家全球培訓中心;全球知名投資管理公司橡樹資本的全資子公司在北京完成工商注冊……
銀行卡市場開放是金融業對外開放的重要組成部分。人民銀行有關負責人表示，批準萬事網聯公司銀行卡清算機構籌備申請，是我國擴大金融業對外開放、深化金融供給側改革的又一具體反映。
陳雨露認為，擴大金融業對外開放是我國長期堅持的政策導向，中國開放的大門只會越開越大，不會受到疫情影響。金融業是競爭性行業，擴大開放有助于引入競爭，促進繁榮和創新。
就銀行卡市場而言，新成員加入意味著什么?開放舉措又會帶來哪些變化?這要從我國銀行卡產業幾十年的發展歷程說起。
中國銀行卡產業的發展起步于改革開放初期。上世紀80年代，各銀行以省區市分行為單位，自建行內系統、自行發卡并各自發展受理商戶，銀行卡產業處于封閉、分散的狀態。因為各行卡片和受理終端標準不統一，本行卡無法在他行機具上使用，同一銀行的卡也無法實現跨地區使用，銀行卡交易成功率、差錯處理和業務創新能力等都受到制約。
為了推動聯網通用，2002年中國銀聯正式成立，創立并推廣統一的人民幣銀行卡標準，自主建成銀行卡跨行交易清算系統。到2019年底，銀聯受理網絡已延伸至全球178個國家和地區，受理商戶累計超過5600萬戶，境外累計發行銀聯卡超過1.3億張。
除銀聯卡外，在境外刷卡消費時，我們還經常用到維薩卡和萬事達卡，維薩和萬事達等國際支付組織與中國金融業對外開放進程緊密相連。以萬事達為例，1987年，中國銀行加入萬事達卡國際組織，成為國內該組織的第一家會員;1988年，中國銀行發行外匯長城萬事達卡(國際卡);2002年，剛剛成立的銀聯正式成為萬事達卡國際組織的會員。
在市場開放初期，還出現了一種特殊的銀行卡——雙標卡。“此前，銀聯在境外沒有支付清算通道和基礎設施，境外發卡機構也無法在中國直接開展業務。在這種背景下，出現了雙標卡。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼解釋，一張信用卡上同時帶有銀聯加維薩或銀聯加萬事達的標識，被稱為雙標卡，單標卡則是一卡一標。
“銀行卡市場開放有利于推動我國支付清算服務更加國際化發展，為各方提供多元化和差異化的服務。”中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂說。
對消費者有何影響？
促進金融機構不斷提升服務水平，為消費者帶來更有品質的金融服務
隨著金融業對外開放步伐加快，消費者將從競爭日益充分的銀行卡市場得到哪些實惠?國內銀行卡服務水平又將得到怎樣的提升?
趙鷂告訴記者，銀行卡清算市場的開放，是開放了零售支付服務市場，意味著中國金融服務的開放程度達到了較高層次。“更多國際一流金融機構進入中國市場后，國內金融機構將面臨更高水平的競爭。這種多元主體間的競爭，會促進金融機構不斷提升自身服務水平，國內消費者就能得到更有品質的金融服務。”
順應銀行卡市場競爭越來越激烈的趨勢，商業銀行和銀聯要為客戶提供更細致周到的服務。“隨著開放不斷深化，外資的‘鲇魚效應’將更好發揮，金融機構會更具活力，市場結構會日趨平衡，在此過程中，消費者將得到更多實惠和便利。國內金融機構也可以對標國際先進水平，推動自身運營更加規范透明，增強防范風險的能力。”董希淼說。
國內銀行卡相關服務正在不斷進步。在上海浦東張江高科技園區內，中國銀聯技術人員向記者展示了一款“神奇”的軟件，在軟件上輸入收款金額20元，手持銀聯卡接近手機，“嘀”的一聲，支付成功!
“以前商戶線下收單主要使用POS機，客戶需要通過刷磁條卡或者插入芯片卡的方式來付款。”銀聯技術人員介紹，銀聯新開發的這款軟件，能使任何一部帶有NFC近場支付功能的手機都可以變成一個移動POS機。這款軟件還支持銀聯IC卡閃付、刷臉支付等多種支付方式。今年1月，這款創新應用被納入首批金融科技創新監管試點。
金融業對外開放是雙向的。目前已有13個國家和地區落地53個銀聯標準電子錢包產品，境外400萬家商戶受理銀聯手機閃付或銀聯二維碼，泰國、老撾的銀行卡轉接清算系統以銀聯標準建設而成。
未來的銀行卡什么樣？
單標卡逐步取代雙標卡是大勢所趨
從金融業對外開放進程來看，雙標卡是特定時期的產物。“如今，我國金融業日趨開放，銀聯標識在國際上越來越受認可，雙標卡也就沒有繼續存在的必要了。”董希淼說，雖然持卡人現在還能正常使用雙標卡，但實際上銀行已基本停止辦理新的雙標卡，單標卡逐步替代雙標卡是大勢所趨。新發行的單標卡是芯片卡，加密技術更先進，刷卡會更安全。
在金融科技的助推下，銀行卡產業迅速發展。戴上特制的VR頭盔，客戶可以實景參觀銀聯與合作伙伴提供的賓館房間，一鍵下單預訂;銀聯還推出“車牌無感付”，車主進出停車場，車牌被自動識別后銀聯卡就會直接扣款……董希淼認為，近年來，銀行卡產業受益于金融科技進步，發展速度越來越快，并出現了一些新特征。
“過去，不管是雙標卡或是單標卡，都需要‘刷卡’這個操作。現在銀行卡逐漸脫離了‘卡片’這個介質，回歸信用賬戶的功能。比如，許多銀行卡都開通了‘閃付’功能，只要消費者手持卡片靠近POS機輕輕一揮，就可以完成付款。有了手機等電子設備支持的近場支付功能，消費者綁定銀行卡后，卡片都不用帶在身上了。”董希淼說，疫情期間，脫離“卡片”進行支付減少了直接接觸，更安全衛生。
“疫情期間，在線消費、移動支付增長的勢頭強勁，給銀行卡產業未來的發展帶來了更多機遇和挑戰。”董希淼說。
