近日，在2021“718啟牛日”慶典活動上，中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實驗室與瞭望智庫聯(lián)合發(fā)布《國民財商教育白皮書(2022年版)》。該白皮書顯示，我國居民儲蓄存款余額近百億元，投資理財需求旺盛。金融產(chǎn)品的日益豐富和金融數(shù)字化水平的提升，也給人們提供了更多投資選擇。但與此同時，廣大投資者的金融素養(yǎng)卻存在欠缺，財商教育任重而道遠。
理財剛需強大
中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、國家金融與發(fā)展實驗室副主任彭興韻對《國民財商教育白皮書(2022年版)》做出深度解讀。彭興韻表示，中國經(jīng)濟已經(jīng)邁入新發(fā)展格局，我國人均收入水平大幅提高。截至今年5月末，我國居民的儲蓄存款余額已超過98萬億元。居民投資理財意識逐漸覺醒。
同時，我國金融結(jié)構(gòu)的多元化，為居民投資理財提供了更多選擇。截至今年6月末，我國二級市場中以散戶為主導(dǎo)的股票總市值已達86萬億元，證券投資基金凈值超過22萬億元，債券余額超過120萬億元。
尤其值得注意的是，數(shù)字金融快速發(fā)展對金融消費者的素養(yǎng)提出更高要求。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長朱勇指出，金融科技創(chuàng)新為消費者帶來便利的同時，也給消費者權(quán)益保護帶來挑戰(zhàn)，與此同時暴露出的消費者自身金融素養(yǎng)欠缺也日益凸顯。
數(shù)字金融用戶基數(shù)龐大、構(gòu)成復(fù)雜，且需求旺盛。
據(jù)《第47次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告》顯示，截止去年底我國網(wǎng)民數(shù)量已占據(jù)全球網(wǎng)民1/5左右，網(wǎng)民規(guī)模達9.89億，構(gòu)成了全球最大的數(shù)字社會。新增網(wǎng)民中，未成年人和老年人占比增多。
另一方面，截至去年底，我國金融類APP類下載總量已達到806億次，增長迅速。我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達2.5億次，占網(wǎng)民整體的86.4%。
這些數(shù)據(jù)足以說明，消費者數(shù)字金融需求持續(xù)擴大。而未成年和老人群體陸續(xù)觸網(wǎng)，則必然會提高金融教育成本，增加精準(zhǔn)施教的難度。
此外，朱勇還指出，非網(wǎng)民群體數(shù)字金融素養(yǎng)基礎(chǔ)性工作也要及時跟進。
關(guān)于提升數(shù)字金融消費者金融素養(yǎng)，朱勇建議，應(yīng)加強數(shù)字金融素養(yǎng)與研究實務(wù);構(gòu)建多元系統(tǒng)的數(shù)字金融消費格局。
彭興韻認為，提升財商，合理規(guī)劃投資理財，既關(guān)系到普通人的切身利益，也有利于國家防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
如何做好財商教育？
近年來，國家層面也越來越重視金融知識的普及。清華大學(xué)金融科技研究院副院長、中國保險與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽指出，今年兩會上有人大代表建議，應(yīng)對大學(xué)生要展開金融知識普及教育。此前，證監(jiān)會、教育部還曾聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強證券期貨知識普及教育合作備忘錄》。
針對人們的理財知識不能滿足其日益增長的投資需求這一矛盾，不僅是金融機構(gòu)在積極開展金融消保教育，市場上還涌現(xiàn)出了大量的財商教育公司。
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融投資系副主任、副教授、博士生導(dǎo)師劉津宇表示，財商教育的難點在于，當(dāng)前金融產(chǎn)品已十分豐富，但居民的財商水平還沒有跟上市場前進的腳步。而且，市場上財商教育產(chǎn)品魚龍混雜，良莠不齊。
財商教育公司爾灣科技創(chuàng)始人、啟牛學(xué)堂CEO李鵬也認為：“我們從小到大所接受的教育中，缺少了財商和金融知識的教育。”因而成年人需要通過自主學(xué)習(xí)補齊這一短板。
同時，李鵬指出，當(dāng)前廣義的知識付費市場規(guī)?？焖僭鲩L，而30歲以上人群占據(jù)知識付費用戶的主流。他認為這部分用戶購買力強、學(xué)習(xí)意愿強烈，是非常有價值的用戶。
在李鵬看來，財商教育應(yīng)從普通大眾的市場切入。我國的本科率不足5%，很多沒有接受優(yōu)質(zhì)高等教育的用戶對財商教育服務(wù)有很大需求，這一市場非常廣闊。
據(jù)李鵬介紹，爾灣科技在做財商知識普及過程中，首先要保證其課程的專業(yè)性。為此，爾灣科技成立了“學(xué)術(shù)專家委員會”，為其內(nèi)容提供專業(yè)保障?！秶褙斏探逃灼?2022年版)》的編訂工作，也得到了爾灣科技的支持。在此基礎(chǔ)上，爾灣科技還要研究如何讓專業(yè)內(nèi)容被更廣泛用戶所接受。
目前爾灣科技累計服務(wù)用戶數(shù)已經(jīng)超過1600萬，月活用戶達258萬。爾灣科技的平臺還可以分析每個用戶的上課行為、課程完成度、互動情況等，依據(jù)大數(shù)據(jù)挖掘，爾灣科技可以實現(xiàn)對用戶的精細化運營。
毋庸置疑的是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠脩粢?guī)模已十分龐大，僅余額寶的用戶早已超過6億，其他的金融機構(gòu)也在積極提升互聯(lián)網(wǎng)滲透率。所以，李鵬認為，互聯(lián)網(wǎng)理財及財商教育的存量市場已經(jīng)很大，增量市場亦在高速增長。
未來，財商教育行業(yè)還有很大市場下沉空間。中國普惠金融研究院秘書長劉澄清強調(diào)，在鄉(xiāng)村振興的大背景下，讓農(nóng)民群體也能接受更好的財商教育，從而增加收入，將是財商教育行業(yè)一個頗有意義的發(fā)展方向。
