信用卡交易管控正在不斷加強銀行宣戰代還亂象

2022-06-13 08:13:44來源：北京商報

信用卡交易管控正在不斷加強，這一次銀行將矛頭直指違規代還亂象。6月12日，北京商報記者調查發現，近日包括工商銀行、光大銀行、中信銀行在內的多家銀行均對信用卡還款通道風控手段進行了升級，主要包括限制非本人還款、發布風險提示用卡安全等方式。多位銀行信用卡中心人士表示，此舉是為了保護客戶資金安全，打擊違規代還行為，持卡人應規范用卡，若違規代還行為后續仍未改善，將采取降額等措施保障信用卡安全。

多銀行整治違規代還

“信用卡被管控了，無法還款需要去柜臺辦理解封”“我的信用卡和儲蓄卡都被封了，需要去柜臺解封，還要把所有欠款一次性還清” ……近日，有不少持卡人在社交平臺發布帖子稱，持有的信用卡被發卡銀行管控，無法進行刷卡操作。

根據多位持卡人曬出的截圖信息，他們都收到了銀行反饋的信用卡還款失敗通知，還款失敗的原因為“該卡不支持還款”，還款金額和手續費金額預計3個工作日內一并原路退回，持卡人需通過其他還款渠道進行還款。

對信用卡突然被管控的原因，持卡人的說法不一，有的持卡人認為可能在日常消費過程中刷卡次數和金額過多造成了信用卡被管控;也有持卡人表示，可能在還款過程中使用了代還方式而造成信用卡被封。

對批量限制持卡人還款方式的緣由，北京商報記者從工商銀行客服人員處獲悉，近日，為了防范風險，該行對部分信用卡賬戶進行暫時管控，一旦賬戶被管控持卡人則無法通過轉賬的方式進行還款。

當北京商報記者問及此舉是否為整治違規代還行為時，上述客服人員給予了確定的答案，她進一步介紹稱，“不只是違規代還，同時我行也為了保護客戶資金安全，所以對轉賬進行暫時管控。客戶可以先通過信用卡還款功能嘗試還款，若無法成功則需要去柜臺辦理”。

并非工商銀行一家。近日光大銀行也對存在代還行為的信用卡持卡人做出了風險提示，據該行客服人員介紹，光大銀行會對歷史交易存在他人代還情況的持卡人做出風險提示，并根據持卡人交易、還款等情況做不同處理，違規情節嚴重者做封卡處理，不嚴重者做降額處理。中信銀行方面表示，經監測發現若多次存在非本人還款情況，首先會向持卡人發布短信提示，提醒持卡人規范用卡，若后續仍未改善，將采取降額等措施保障信用卡安全。

雖然各家銀行的限制措施有所不同，但從本源來看，都是意在打擊他人代還行為。博通分析金融行業資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時表示，這是各家銀行根據目前出現的信用卡代還問題在有針對性地升級管理措施，是對相關風險的控制。信用卡代還本來就屬于灰色地帶，可能存在個人信息泄露、以卡養卡和更高額還款壓力等風險。疊加最近出現的利用信用卡代還來做的“跑分”、洗錢等行為，進一步增加了銀行的管理難度和成本，如果銀行管理不力也會受到相應的監管措施處罰，所以也就不難理解為何銀行對信用卡代還管控升級。

“套卡”行為風險高

信用卡代還是指當持卡人的信用卡最后還款日到期時，本人一時之間無法全額還款，最低還款又要支付高額利息的情況下，為了保持良好的信用記錄，可以委托他人代還，之后再以刷卡消費的形式將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人的方式。

信用卡代還款，本質如同信用卡套現，也就是業內俗稱的“套卡”行為，“會存在有持卡人到賬單日還不上款而借錢還款的情況”。一位股份制銀行信用卡中心人士舉例稱，“銀行可以監控到持卡人的資金流向，出現資金周轉困難，偶爾讓親朋好友臨時代還一兩筆的情況也會存在，銀行一般不會進行封卡處理。但若一年12筆賬單中有10次賬單都是他人代還，這種行為就屬于異常，銀行監測到就會做出降額或封卡處理。”

在北京商報記者的調查中，當前，以平臺化模式運作的信用卡代還主要以App形式存在，從具體的操作流程來看，當臨近賬單日，持卡人無足夠資金還款時，只需要在信用卡里剩一定可用額度，便能進行代還操作。以1萬元的信用卡代還賬單為例，持卡人只要在卡里留500元便可，然后通過代還平臺用消費模式將500元反復刷出還進，一共重復20次就可以將這筆賬單還清。

另一位股份制銀行信用卡中心人士提到，銀行不允許持卡人通過代還平臺還款，持卡人資金的由來以及后續消費流向，銀行都可以監測到，這類代還行為一旦監測到就會被處置。而且每個客戶監測的情況不同，處置的時間也不一樣，有的客戶信用卡在使用2-3個月左右就被降額，有的則是半年以上。

北京商報記者在調查過程中還注意到，在這些信用卡代還平臺申請代還業務需要填寫非常詳細的資料，例如手機號、姓名、身份證號碼、信用卡卡號、信用卡CVV碼(又稱“安全碼”)等信息。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，從持卡人角度來說，通過此類代還平臺還款可能存在個人隱私信息泄露的風險。近期受疫情封控的影響部分持卡人還款壓力加大，導致此類需求處于上升階段，代還業務存在已久并已經形成了一些較為成熟的鏈條，建議持卡用戶警惕此類平臺，避免落入“以貸還貸”的債務陷阱。

持卡人盡量理性消費

雖然我國對信用卡代還業務一直未有明確的監管文件，但早在2018年5月，國家互聯網金融安全技術專家委員會就已發布風險提示表示，此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

在此之后的2019年11月，銀聯下發《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》對信用卡違規代還業務進行了定性，信用卡違規代還的特點包括但不限于特定應用程序、移動支付App利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規存儲持卡人支付關鍵信息、系統自動化發起虛構交易，以較小的金額進行特定或不定期循環還款。

銀聯指出，此種違規業務極易引發持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風險，甚至引起惡性案件。

對持卡人來說，雖然此類代還行為能夠解決一時的資金需求，但也容易陷入“以貸養貸”的怪圈，進一步惡化持卡人負債。從銀行角度來說，代還信用卡，從一定程度上來講，“粉飾”了信用卡的真實逾期率，會給銀行把控信用卡風險帶來一定的障礙。

正如王蓬博所言，“持卡人應盡量理性消費，不要做超期預支，使用信用卡更要量入為出，適度消費，考慮個人償還能力”。

“信用卡違規代還首先會對持卡人構成風險，包括持卡人被盜刷的賬戶安全風險以及個人隱私信息被泄露的風險等。”蘇筱芮認為，其次是對發卡行構成風險，信用卡違規代還具有借新還舊、循環滾動的特征，通過賬單延后埋藏持卡人當前的真實信用情況，使得風險在不斷延后中積累和加劇。

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