團(tuán)體人身險8年后將迎新規(guī)，監(jiān)管強(qiáng)調(diào)不得“團(tuán)險個賣”

2023-06-11 21:47:10來源：第一財經(jīng)

團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)８年后再迎新規(guī)。第一財經(jīng)記者獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局近日向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的通知（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），這是繼2015年相關(guān)規(guī)定之后，團(tuán)險業(yè)務(wù)迎來的重磅新規(guī)。

相對于2015年僅有6條的《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》，此次擴(kuò)展到了23條的征求意見稿可謂全方位升級，從經(jīng)營基本條件、精算定價、承保、理賠、防范商業(yè)賄賂等環(huán)節(jié)全面規(guī)范團(tuán)險業(yè)務(wù)。

(資料圖)

值得關(guān)注的是，征求意見稿首次對團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)設(shè)立了八大負(fù)面清單，首當(dāng)其沖的就是“團(tuán)險個賣”。

“這次新規(guī)是對團(tuán)險業(yè)務(wù)監(jiān)管的一次全面提升，其中也根據(jù)團(tuán)險業(yè)務(wù)近年來的一些諸如‘團(tuán)險個賣’等突出問題予以規(guī)范，這對于團(tuán)險業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展是必須的。”一名險企團(tuán)險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對第一財經(jīng)記者表示。

團(tuán)險迎來全面升級新規(guī)

所謂團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)，顧名思義就是以團(tuán)體為單位投保的人身險業(yè)務(wù)。諸如跟團(tuán)旅游由旅行社統(tǒng)一投保的團(tuán)體旅游意外險、由公司統(tǒng)一投保的團(tuán)體健康醫(yī)療險等均為團(tuán)險業(yè)務(wù)。

從目前的人身險市場來看，團(tuán)險業(yè)務(wù)占比較少。第一財經(jīng)記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在A股五大上市險企中，團(tuán)險業(yè)務(wù)在壽險及健康險業(yè)務(wù)中的保費收入占比均不超過10%，最低的新華保險僅1.72%，最高的中國太保該比例為6.78%。不過，在一些以團(tuán)險業(yè)務(wù)見長的險企，通常團(tuán)險所占比例會比較高，譬如承接集團(tuán)團(tuán)險業(yè)務(wù)的部分養(yǎng)老保險公司以及相互保險公司，其主要的表內(nèi)保險產(chǎn)品基本為團(tuán)險產(chǎn)品。

（來源：第一財經(jīng)根據(jù)年報整理）

在業(yè)內(nèi)人士看來，雖然團(tuán)體險保障內(nèi)容和個人險產(chǎn)品看上去差不多，但相對于個人險來說，團(tuán)險業(yè)務(wù)可不僅僅是保費打個折而已，而是需要根據(jù)團(tuán)體所對應(yīng)的共同風(fēng)險特征進(jìn)行精算定價，所以也需要單獨的監(jiān)管規(guī)定來規(guī)范。

據(jù)了解，團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)目前遵循的監(jiān)管規(guī)則是2015年原保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》。不過，８年來，團(tuán)體保險的市場環(huán)境與政策環(huán)境發(fā)生了變化，發(fā)展過程中也逐步暴露出一些問題，亟需進(jìn)一步規(guī)范。

從此次征求意見稿的內(nèi)容來看，從2015年的6條擴(kuò)展至23條，涵蓋產(chǎn)品定義、經(jīng)營基本條件、精算定價、承保、理賠、防范商業(yè)賄賂等團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的全流程。

例如，在經(jīng)營基本條件方面，征求意見稿明確，保險公司開展團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法取得業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，具備專業(yè)的業(yè)務(wù)人員、健全的管理制度、規(guī)范的操作流程，以及與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信息系統(tǒng)。

在產(chǎn)品精算方面，征求意見稿則要求保險公司應(yīng)根據(jù)人身保險精算規(guī)定要求厘定保險費、確定現(xiàn)金價值、計提責(zé)任準(zhǔn)備金等。產(chǎn)品定價應(yīng)基于風(fēng)險情況，按照一般精算原理，采用公平、合理的定價假設(shè)，審慎確定團(tuán)體人身保險產(chǎn)品條款和費率。

防范商業(yè)賄賂方面，保險公司則被要求應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險，不得向中介機(jī)構(gòu)、投保人工作人員等支付合作協(xié)議約定之外的傭金或其他形式的利益。

值得一提的是，為了保護(hù)消費者權(quán)益，同時保證團(tuán)險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，此次征求意見稿針對團(tuán)體人身險產(chǎn)品的賠付率增加了業(yè)務(wù)回溯條款。具體來說，要求保險公司應(yīng)對上一年度保險期間不超過一年的團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)賠付率進(jìn)行回溯。在回溯中發(fā)現(xiàn)團(tuán)體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的；團(tuán)體健康險、團(tuán)體壽險上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的；團(tuán)體健康險和團(tuán)體壽險在過去3個保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過100%的等情況，需說明實際經(jīng)營結(jié)果與預(yù)期出現(xiàn)重大偏差的原因，并及時將相關(guān)產(chǎn)品的費率調(diào)整至合理水平。

設(shè)八大負(fù)面清單，不得“團(tuán)險個賣”

針對團(tuán)險市場近年來出現(xiàn)的部分問題，征求意見稿首次對團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)設(shè)立了八大負(fù)面清單，首當(dāng)其沖的就是“團(tuán)險個賣”，即“不得為以購買保險為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體人身保險”。

上述團(tuán)險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對第一財經(jīng)記者表示，為了業(yè)務(wù)提成以及用團(tuán)險的折扣價吸引客戶，部分渠道將團(tuán)險做成了“團(tuán)購”，將并無社會關(guān)系的個人集結(jié)起來虛構(gòu)成一個團(tuán)體投保團(tuán)險業(yè)務(wù)。“陌生人在網(wǎng)上拼團(tuán)購物可以，但是以團(tuán)體名義來‘團(tuán)購’團(tuán)險是不行的，根本原因是他們沒有共同的風(fēng)險特征。”

“團(tuán)體人身保險是指，特定團(tuán)體作為投保人為團(tuán)體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。特定團(tuán)體是指具有共同風(fēng)險特征、且不以購買保險為目的的法人或非法人組織。”從此次征求意見稿中對團(tuán)體人身保險的定義就可以看出，具有共同風(fēng)險特征是團(tuán)體人身險的基礎(chǔ)。

上述負(fù)責(zé)人分析稱，例如在企業(yè)團(tuán)體意外險中，同一企業(yè)的員工通常會有相似的工作性質(zhì)、相同的工作地點，所面臨的意外風(fēng)險也差不多，那定價及核保也會根據(jù)群體所處的共同風(fēng)險環(huán)境來進(jìn)行。但如果陌生人組團(tuán)購買團(tuán)體意外險，他們的工作性質(zhì)和所面對的工作環(huán)境可能完全不一樣，譬如辦公室白領(lǐng)和高空作業(yè)者，他們完全不具有共同風(fēng)險特征，那團(tuán)險的精算定價基礎(chǔ)就會失效。

同時，征求意見稿中明確，在保險合同簽發(fā)時，團(tuán)體成員不得少于3人。不過，團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為團(tuán)體人身保險被保險人。“同一個家庭中的直系親屬成員通常有相似的居住環(huán)境、生活場景，因此可以被認(rèn)為是有共同風(fēng)險特征的群體。”上述負(fù)責(zé)人表示。

除了不得“團(tuán)險個賣”之外，征求意見稿中的“負(fù)面清單”還包括不得侵害投保人、被保險人、受益人合法權(quán)益；不得通過虛構(gòu)經(jīng)濟(jì)事項、掛靠中介業(yè)務(wù)等方式違規(guī)套取費用；不得給予或者承諾投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益等其他七項。

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