銀保監(jiān)會、人民銀行7月7日正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），對近期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放、服務(wù)意識不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、損害客戶利益等亂象做出明確規(guī)范。

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通過強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理這八方面的內(nèi)容，提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

鼓勵(lì)銀行試點(diǎn)線上信用卡業(yè)務(wù)“往前趕”

2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會公開征求意見；相較此前的征求意見稿，《通知》完善了過渡期安排，明確過渡期為《通知》實(shí)施之日起2年，不符合規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

對此，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，自去年征求意見稿發(fā)布之后，很多銀行都已經(jīng)行動(dòng)起來。

《通知》明確，銀保監(jiān)會將會商人民銀行按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點(diǎn)等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

在試點(diǎn)企業(yè)的選擇上，將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。

上述負(fù)責(zé)人表示，2年與6個(gè)月（過渡期）都是最低期限，“希望做得好的（銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）把節(jié)奏往前趕，先到先得?！?/p>

中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰判斷，開展線上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試，未來線上信用卡也將成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍之一。

“開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽”，高峰指出，這就需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控”。

讓信用卡重回親民金融服務(wù)本源

銀保監(jiān)會相關(guān)部分負(fù)責(zé)人對記者表示，《通知》就是要進(jìn)一步加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

具體來看，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：必須嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實(shí)行統(tǒng)一資格認(rèn)定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴(yán)格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。必須嚴(yán)格落實(shí)客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。必須嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)第三人催收。

此外，針對部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息等問題，《通知》明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

“我們最大的關(guān)注點(diǎn)是機(jī)構(gòu)要明確、清晰地告訴消費(fèi)者，哪些是利息、哪些是手續(xù)費(fèi)，而不是藏著掖著，或者把手續(xù)費(fèi)藏到利息里面”，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋稱。

針對信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)。

通過這些手段降低消費(fèi)者息費(fèi)負(fù)擔(dān)，最重要的就是“希望信用卡業(yè)務(wù)回歸到發(fā)展本源，成為面向普羅大眾、使用成本低廉、使用方便的親民金融服務(wù)”，上述負(fù)責(zé)人表示。

嚴(yán)控睡眠卡率 聯(lián)名單位禁止“越俎代庖”

近年來，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費(fèi)、過度授信等問題。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式——不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡；合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限；在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

同時(shí)，針對部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，不得通過合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。

針對聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。