今年以來，新能源車大賣，在國內(nèi)乘用車銷量中已經(jīng)占據(jù)半壁江山。然而，給愛車上保險的問題讓不少新能源車主感到頭疼。
一邊是車主保費高，一邊是險企承保虧，這樣的兩難局面如何破題?記者對此進(jìn)行了調(diào)查。
保費高、投保難、承保虧
今年11月，家住浙江的陳先生想給家中新能源車上保險，但多家保險公司表示“給不了報價”。陳先生說，這輛車上一年出過兩次交強險，現(xiàn)在只有一家大型險企愿意承保，報價高達(dá)8800元，而去年保費僅4000元左右。
陳先生的報價單顯示，所上險種中，僅車上人員責(zé)任保險就近3000元。“車上人員每人保額30萬元，我不想保這么高額，但低了保險公司就拒保。”
陳先生的遭遇并非個例，新能源車險保費高的問題切實存在。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費為4395元，比燃油車高63%。扣除車齡等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。
與此同時，雖然目前我國新能源車險投保率呈現(xiàn)平穩(wěn)上升態(tài)勢，但投保難、拒保等問題仍不時出現(xiàn)。
營運車駕駛里程遠(yuǎn)超私家車，風(fēng)險水平較高，在商業(yè)險方面的矛盾尤為突出。上海網(wǎng)約車司機蔡先生表示，他一年出了三次險，下一年的保險費用從1萬元漲到了1.8萬元;有的同行還遇到拒保。
關(guān)于新能源車險，車主有怨言，保險公司也有難處。
金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全行業(yè)2023年新能源車險綜合成本率達(dá)109%，承保虧損67億元;賠付率達(dá)84%，比燃油車高約10個百分點。
“車險自主定價系數(shù)有上限，保費不可能無限提高。有些網(wǎng)約車常見車型我們明知道承保一定會虧損，但‘商業(yè)險愿保盡保’的導(dǎo)向存在，我們還是會盡量承保。”某大型財險公司一名業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。
今年初，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，提出“各財險公司要嚴(yán)格依法做好新能源車的交強險承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強險”，要求大型財險公司“積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保，滿足消費者的保障需求”。
一位保險業(yè)從業(yè)人員告訴記者，針對高風(fēng)險新能源車輛投保難題，目前一些地方行業(yè)協(xié)會采取了組織多家險企“輪值”的方式，探索解決之道。
兩難局面誰之過？
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源車險保費高、承保虧，主要源于出險率高、維修價格貴、數(shù)據(jù)積累不足三方面因素。
某財險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該公司承保的新能源車事故發(fā)生率比燃油車高70%左右。一方面，新能源車年輕駕駛員、營運車占比較高;另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車主有更長的適應(yīng)周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率。
“目前還有部分私家車實際從事或兼職出險率更高的營運車業(yè)務(wù)，保險公司難以精準(zhǔn)識別，保費上也難以區(qū)別。”北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉說。
維修價格高企是新能源車險保費居高不下的直接因素。
“新能源車在可維修性方面整體表現(xiàn)不如燃油車。”中保研汽車技術(shù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人說，中保研開展的可維修性研究顯示，樣本車型電動車表現(xiàn)優(yōu)秀、良好、一般、較差的比例分別為7.41%、18.52%、33.33%、40.74%，燃油車則分別為14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。
零配件價格方面，中保研數(shù)據(jù)顯示，約110個國內(nèi)主流汽車品牌中，2021至2023年及2024年上半年分別有73、88、98和98個品牌常用配件價格上漲，平均調(diào)增幅度分別為9.91%、7.72%、7.53%和10.59%，其中59個品牌連續(xù)四年漲價。
專家表示，在新能源車行業(yè)，消費者可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)、質(zhì)保限制等方面存在壁壘。同時，新能源汽車常采用一體化壓鑄技術(shù)、無模組動力電池等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備，維修難度和費用高。
此外，燃油車車險已有多年數(shù)據(jù)積累，風(fēng)險測算相對成熟。“新能源車型迭代快，保險公司積累的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)的有效性快速衰減，新能源車型特別是新車型的費率厘定準(zhǔn)確性不夠高。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。
共同發(fā)力破解新能源車險難題
“豐富新能源車險產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險綜合改革。”金融監(jiān)管總局辦公廳不久前發(fā)布的《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，針對新能源車險的問題提出了具體舉措。
記者了解到，關(guān)于產(chǎn)品方向，監(jiān)管部門明確“研究推出‘基礎(chǔ)+變動’組合保險產(chǎn)品”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這類產(chǎn)品可以依據(jù)車主從事網(wǎng)約車行為次數(shù)、里程數(shù)等研判風(fēng)險，讓風(fēng)險與保費更加匹配，同時能夠避免非營運私家車主因購買網(wǎng)約車熱門車型而受到“誤傷”。
數(shù)據(jù)互通也是破解新能源車險難題的一個重要突破口。鄭偉建議，在嚴(yán)格匿名化前提下推動車輛使用性質(zhì)和駕駛行為等數(shù)據(jù)互通，解決保險公司對新能源車數(shù)據(jù)積累不足等問題。
在發(fā)揮市場機制作用方面，當(dāng)前，我國燃油車車險自主定價系數(shù)浮動范圍為[0.5，1.5]，新能源車險為[0.65，1.35]。王向楠建議，進(jìn)一步放開新能源車險自主定價系數(shù)，依據(jù)風(fēng)險水平實施差異化定價，提高定價精準(zhǔn)性和險企承保意愿。
不過，自主定價系數(shù)進(jìn)一步放寬后，價格浮動范圍勢必會進(jìn)一步擴大，部分高風(fēng)險車主保費可能會有所上調(diào)，低風(fēng)險車主可能會享受更大的保費優(yōu)惠。
專家認(rèn)為，解決新能源車險難題，需要險企、車主和車企三方共同發(fā)力。險企應(yīng)增強風(fēng)險識別和評估能力，有效控制綜合成本率;車主應(yīng)改善駕駛習(xí)慣，降低事故風(fēng)險;車企則應(yīng)豐富維修渠道，力爭從源頭降低車主維修成本，推動降低新能源車險保費負(fù)擔(dān)。
